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【투데이신문 김효인 기자】 "보험료가 떨어진다", "어차피 곧 바뀔 상품이다."
이 같은 설명에 기존 실손보험을 4세대로 전환한 소비자들이 정작 필요할 때 병원비를 보상받지 못하는 사례가 잇따르고 있다. 4세대 실손보험의 비급여 진료비 공제 구조로 인해, 독감 검사비 등 2~3만원대 소액 진료비를 청구해도 보험금이 0원으로 처리되는 경우가 발생하면서다. 금융감독원 민원과 온라인 커뮤니티 사례에서도 유사한 사례가 확인된다.
24일 본보 취재 결과, 이 같은 구조적 문제가 실손 신천지릴게임 보험 전환 가입자들의 체감 보장을 급격히 낮추며 소비자 불만과 분쟁을 키우고 있는 것으로 나타났다.
최근 3세대 실손보험 가입자였던 권지현씨(가명·40대)는 보험사 상담원의 권유로 4세대 실손보험으로 전환했다. "병원을 자주 이용하지 않고, 3세대 상품도 결국 조만간 전환될 것"이라는 설명에 보험료 절감 효과를 기대했다.
릴게임가입머니 그러나 전환 이후 독감 증상으로 병원을 찾으면서 상황은 달라졌다. 약 4만원대 진료비 중 대부분을 차지했던 비급여 검사비 3만원을 청구했지만, 보험금은 지급되지 않았다.
이는 4세대 실손보험의 비급여 공제 규칙 때문이다. 4세대 실손은 비급여 진료비에 대해 '최소 3만원 또는 해당 진료비의 30% 중 더 큰 금액'을 가입자가 부담하도록 바다이야기비밀코드 설계돼 있다. 
비급여 금액이 정확히 3만원일 경우 전액이 공제돼 지급액은 0원이 된다. 비급여가 4만원이면 3만원을 공제한 1만원, 10만원이면 30%인 3만원을 공제한 7만원이 지급되는 방식이다. 소액·빈번한 청구 억제를 목표로 도입된 구조지만, 소비자 입장에서는 예상하지 못한 '보장 공백'으로 작용한다.
권씨의 보험 무료릴게임 사 상담 녹취록에서도 이러한 구조는 그대로 확인된다. 상담원은 "비급여 검사비가 4만원이면 1만원이 지급되지만, 정확히 3만원이면 공제 후 남는 금액이 없어 보험금이 지급되지 않는다"고 안내했다. 문제는 상당수 소비자가 과거 실손보험 경험을 기준으로 '대부분 보상될 것'이라는 막연한 기대를 갖고 전환을 결정한다는 점이다.
이 같은 사례는 야마토통기계 개인의 특수한 경우에 그치지 않는다. 최근 온라인 커뮤니티와 블로그에는 주요 보험사의 4세대 실손보험 가입자들이 자녀 독감 검사비나 MRI 비급여 등 2~3만원대 진료비를 청구했다가 '지급액 0원' 통보를 받았다는 경험담이 다수 게시됐다. "반은 받을 줄 알았는데 완전히 0원이었다"는 반응이 공통적이다.
금융감독원의 2025년 상반기 분쟁조정 자료에서도 실손보험 분쟁의 53%가 비급여 공제·할증 문제와 관련된 것으로 집계됐다. 도수치료·주사·백내장 등 주요 비급여 항목을 중심으로 유사한 쟁점이 반복되고 있다.
반복된 개편이 만든 구조적 변화
실손보험은 지난 10여 년간 손해율 악화를 이유로 네 차례의 대규모 개편을 거쳤다. 1·2세대 실손보험(2009년 이전)은 자기부담금이 거의 없고 보장 범위가 넓어 '국민보험'으로 불렸지만, 의료 이용 증가와 비급여 확대, 과잉진료 논란 속에서 보험금 지급액이 급증했다. 상위 약 9% 가입자가 전체 보험금의 80%를 수령하는 구조는 제도의 지속 가능성에 근본적인 의문을 낳았다.
이에 따라 3세대 실손보험(2017~2021년)에서는 통원 10%, 도수치료 등 비급여 특약에 20~30% 자기부담금이 도입됐다. 2021년 출시된 4세대 실손보험은 급여와 비급여를 완전히 분리하고, 비급여에 최소 3만원 공제와 연간 100만원 초과 청구 시 최대 300% 할증 구조를 적용했다.
그 결과 보험료는 평균 20~50% 낮아졌지만, 소액 비급여 보장은 사실상 제외됐다. 2025년 기준 4세대 실손보험 가입자가 비급여 청구 이력이 없을 경우 보험료 할인 혜택을 받는 반면, 빈번 이용 시에는 할증 부담이 커진다.
보험업계는 2026년 상반기 출시를 목표로 5세대 실손보험을 준비 중이다. 비중증 비급여 부담률을 현행 30%에서 최대 50%로 높이는 대신, 중증(입원·수술) 보장 한도를 확대하는 방향이다. 이 과정에서 3·4세대 실손보험의 자동 전환 가능성도 거론되고 있다.
'보험료'만 강조된 전환, 소비자도 꼼꼼히 챙겨야
새로운 보험 개편 전부터 실손보험 전환은 활발하게 이뤄지고 있지만, 정작 보장 구조 변화는 충분히 설명되지 않는다는 지적이 나온다. 현장에서는 "보험료가 절반으로 줄어든다", "요즘은 다 4세대로 바꾼다", "유지하면 손해"라는 안내가 반복되는 반면, 비급여 공제·할증 같은 핵심 조건은 약관 확인으로 미뤄지는 경우가 많은 점에서다.
특히 2·3세대 가입자들은 개편의 과도기에 놓여 있다. 기존 상품을 유지할 수 있음에도 반복되는 전환 권유 속에서 심리적 압박을 받는다. 한 번 전환하면 이전 상품으로 되돌릴 수 없다는 점에서 선택의 결과는 장기적으로 작용한다.
전문가들은 이번 논란의 핵심을 특정 세대 실손보험의 '유불리' 문제가 아니라, 소비자가 전환 과정에서 충분한 정보를 제공받았는지 여부로 보고 있다. 실손보험은 반복된 개편을 거치며 보장 구조가 크게 달라졌지만, 현장의 설명 방식은 여전히 보험료 수준에 초점이 맞춰져 있다는 지적이다.
최미수 서울디지털대 세무회계학과 교수는 "실손보험 개편의 취지는 충분히 이해되는 지점이지만, 소비자 부담이 이전되는 방식과 설명 구조는 꼼꼼히 점검할 필요가 있다"고 말했다.
최 교수는 "보험료 인하만 강조되고 비급여 보장 축소나 자기부담금 증가는 충분히 설명되지 않는 경우가 많다"며 "이런 환경에서는 소비자가 합리적인 판단을 하기가 어렵다"고 지적했다. 이어 "현재 병원을 잘 이용하지 않는 경우라면 4세대 실손이 유리해 보일 수 있지만, 나이가 들수록 의료 이용이 늘어나는 것이 일반적"이라며 "실손보험은 단기 보험료만 보고 전환할 상품이 아니다"라고 강조했다.
보험업계 관계자 역시 "실손보험은 더 이상 '무조건 병원비를 돌려주는 보험'이 아니다"라며 "반복된 개편을 거치며 보장과 부담의 경계가 복잡해졌고, 소비자가 스스로 계산해야 할 요소는 계속 늘어나고 있다"고 말했다.